Ile pieniędzy trzeba na emeryturę? Charles Schwab: 1,6 mln USD, ale typowy 55-latek ma mniej

Charles Schwab (SCHW) szacuje, że w 2025 roku „kwota magiczna” na emeryturę wyniesie 1,6 mln USD. Ma to być kwota na spokojne życie po zakończeniu pracy — m.in. na mieszkanie, ochronę zdrowia, podróże oraz uzupełnienie luki pozostawionej przez Social Security.

Sedno sprawy stanowi różnica między tym celem a tym, ile faktycznie zgromadził typowy oszczędzający.

Schwab podaje, że „kwota magiczna” w 2025 roku spadła do 1,6 mln USD z 1,8 mln USD w 2024 roku. Przez lata Amerykanie w badaniach powtarzali mniej więcej tę samą odpowiedź.

Fidelity pokazuje inne liczby dla kont

W analizie za Q4 2025 r. Fidelity, obejmującej ponad 53 mln kont IRA, 401(k) i 403(b), podała, że średni stan 401(k) wynosi 146 400 USD, a średni stan IRA to 137 095 USD.

Te liczby wskazują na kolejny mocny rok dla sald, ale same średnie nie opowiadają całej historii.

Średnie mogą wprowadzać w błąd. Średni stan jest podbijany w górę przez niewielką grupę osób o wysokich dochodach, które przez dekady korzystały z efektu długotrwałego kapitalizowania. Z tego powodu lepszym punktem odniesienia jest mediana — stan, przy którym połowa oszczędzających ma więcej, a połowa mniej. Raport Vanguard „How America Saves 2025” zestawia oba wyniki, a różnica pozostaje wyraźna w każdym wieku.

Medianowe salda 401(k) według wieku (Vanguard)

Dane uczestników Vanguard z 2024 roku pokazują, że mediana opowiada inną historię niż nagłówkowe średnie:

• poniżej 25 lat: mediana 12 479 USD, średnia 15 559 USD
• 25–34 lata: mediana 36 110 USD, średnia 43 149 USD
• 35–44 lata: mediana 84 156 USD, średnia 95 057 USD
• 45–54 lata: mediana 151 890 USD, średnia 164 663 USD
• 55–64 lata: mediana 205 341 USD, średnia 217 851 USD
• 65 lat i więcej: mediana 184 142 USD, średnia 194 654 USD

Osoba w przedziale 55–64 lata — grupa najbliższa momentowi faktycznego wykorzystania tych środków — ma mniej więcej jedną ósmą z 1,6 mln USD. Chodzi o osoby, które w ogóle mają konto w Vanguard. Pracownicy bez dostępu do programu w miejscu pracy, albo tacy, którzy nigdy nie zapisali się do programu, nie są uwzględnieni w tej tabeli.

Dlaczego trudniej domknąć lukę

Matematyka oszczędzania robi się coraz trudniejsza. Stopa oszczędzania spadła z 6,2% w I kwartale 2024 r. do 3,7% w I kwartale 2026 r., mimo że dochód rozporządzalny na osobę rósł z 63 638 USD do 68 391 USD. Dochód wzrósł, ale konsumpcja rosła szybciej.

Na to wpływa inflacja: w maju 2026 roku Consumer Price Index wyniósł 333,979, a realne przeciętne zarobki godzinowe spadły do 11,24 USD w maju 2026 roku z 11,32 USD rok wcześniej.

Medianowe tygodniowe zarobki dla pracowników zatrudnionych w pełnym wymiarze czasu wyniosły 1 235 USD w I kwartale 2026 roku, co po przeliczeniu daje około 64 000 USD rocznie.

Aktualna łączna stopa oszczędzania w 401(k) to 14,2%: pracownicy wpłacają 9,5%, a pracodawcy dokładają 4,7%. Jednak osoby, które realnie osiągają znaczące cele oszczędnościowe, wyglądają inaczej niż te średnie. Uczestnicy, którzy oszczędzali w sposób ciągły przez 15 lat, mieli średnio 613 200 USD, a osoby oszczędzające nieprzerwanie przez 5 lat — średnio 304 200 USD.

Utrzymanie inwestycji przez pełny cykl rynkowy ostatecznie zmienia wynik znacznie bardziej niż jakakolwiek pojedyncza decyzja o wpłacie.

Co sugerują liczby

Dla osób próbujących skrócić dystans największym bezpośrednim narzędziem są limity wpłat. Limit dla pracownika w 401(k) na 2026 rok wynosi 24 500 USD. Dodatkowo:

• 8 000 USD „catch-up” dla osób w wieku 50–59 oraz 64+
• 11 250 USD „super catch-up” dla osób w wieku 60–63

Limit składek do IRA na 2026 rok to 7 500 USD, a dodatkowa dopłata „catch-up” wynosi 1 100 USD.

Fidelity wskazuje zasadę, by oszczędzać 15% dochodu przed opodatkowaniem i zgromadzić kwotę odpowiadającą 10-krotności rocznego wynagrodzenia do 67. roku życia.

Najważniejszy wniosek jest taki, że cel 1,6 mln USD nie jest przypadkowy. Przy założeniu wypłat na poziomie 4% przekłada się to na około 64 000 USD rocznie, czyli kwotę zbliżoną do obecnej mediany zarobków pracowników zatrudnionych w pełnym wymiarze czasu. Większość osób nie ma jednak trajektorii, by osiągnąć ten poziom wyłącznie na własnych kontach — dlatego nadal istotne są świadczenia z Social Security: przeciętny emeryt otrzymuje z programu około 40% dochodu z okresu sprzed przejścia na emeryturę.

Różnica między „kwotą magiczną” a medianowymi saldami pokazuje, gdzie obecnie znajduje się typowe gospodarstwo domowe. Ludzie, którzy osiągają ten cel, niemal zawsze są tymi, którzy nigdy nie przestali systematycznie wpłacać.