Social Security głównym źródłem emerytury, ale świadczenia często nie wystarczają

Amerykański system ubezpieczeń społecznych Social Security wypłaca emerytom średnio około 25 tys. USD rocznie. To kwota, która często nie wystarcza na komfortowe utrzymanie.

Z nowego badania wynika, że ponad 4 na 10 pracowników w wieku co najmniej 55 lat spodziewa się, że Social Security będzie ich głównym źródłem dochodów na emeryturze.

„Zaskoczyła nas nie tylko liczba pracowników, którzy spodziewają się polegać głównie na Social Security podczas emerytury” — powiedział Steve Jans, krajowy lider praktyki zarządzania majątkiem w NFP, firmie zajmującej się świadczeniami pracowniczymi, która zleciła badanie. „Równie ważne jest to, co pokazuje ta sytuacja: wielu pracowników może nie rozumieć, jak Social Security wpisuje się w plan emerytalny. To luka w wiedzy, podobnie jak luka w oszczędnościach”.

Social Security na ratunek?

Ponad 7 na 10 ankietowanych pracowników przyznaje, że nie realizuje swoich celów dotyczących oszczędzania na emeryturę. Z kolei 46% twierdzi, że odkłada oszczędzanie na emeryturę na dalszy plan albo w ogóle nie jest w stanie oszczędzać.

„Pracownicy niekoniecznie rezygnują z emerytury. Zamiast tego stawiają dzisiejsze presje finansowe wyżej niż cele na przyszłość” — powiedział Jans. „Inflacja, rosnące koszty życia, takie jak raty za samochód, oraz inne zobowiązania finansowe sprawiają, że oszczędzanie na emeryturę jest odkładane, a nie całkowicie porzucane”.

W praktyce oznacza to, że pracownicy przeznaczają wypłaty na podstawowe wydatki, między innymi koszty mieszkania i opiekę zdrowotną, zamiast odkładać część pieniędzy na długoterminowym koncie emerytalnym.

Taka sytuacja jest zrozumiała, ale poleganie na Social Security jako zabezpieczeniu awaryjnym budzi poważne obawy o przyszłą kondycję finansową.

Oczekiwania a rzeczywistość

Wysokość świadczenia z Social Security zależy od historii zatrudnienia, łącznych zarobków w całym okresie pracy, wieku przejścia na emeryturę oraz roku rozpoczęcia pobierania świadczeń.

Po podwyżce o 2,8% wynikającej z waloryzacji kosztów życia (COLA) w 2025 roku średnie emerytalne świadczenie z Social Security wynosiło około 2 083 USD miesięcznie w maju 2026 roku. Dane Social Security Administration wskazują, że daje to niespełna 25 tys. USD rocznie.

Kobiety otrzymują zazwyczaj niższe świadczenia — średnio około jedną czwartą niższe niż mężczyźni. Wynika to między innymi z niższych zarobków w okresie aktywności zawodowej, przerw w pracy związanych z opieką nad bliskimi oraz częstszej pracy w niepełnym wymiarze godzin.

Dla wielu emerytów znaczną część comiesięcznych świadczeń pochłaniają również rosnące koszty leczenia pokrywane z własnej kieszeni. Nawet przy uwzględnieniu ubezpieczenia Medicare i pominięciu kosztów opieki długoterminowej emeryci muszą płacić wysokie składki, dopłaty do świadczeń oraz rachunki za wiele usług medycznych, których ubezpieczenie nie obejmuje.

„Emeryci wiedzą o tym, ponieważ już teraz opłacają te rachunki. Osoby zbliżające się do emerytury muszą jednak zrozumieć, że również ich to czeka” — powiedział wcześniej ekonomista Matthew Rutledge. „Dla wielu osób zderzenie z rzeczywistością po przejściu na emeryturę jest bardzo bolesne”.

Przeciętna osoba, która w tym roku przechodzi na emeryturę w wieku 65 lat, może potrzebować 185 500 USD oszczędności, aby pokryć wydatki medyczne opłacane z własnej kieszeni przez cały okres emerytury. Kwota ta nie obejmuje potencjalnych kosztów pobytu w placówce opieki wspomaganej ani opieki długoterminowej.

Mimo tych wysokich kosztów wiele starszych osób w dużej mierze polega na Social Security. Obecnie dla około połowy seniorów miesięczne świadczenia z tego systemu stanowią co najmniej 50% dochodów. W przypadku około 1 na 4 seniorów odpowiadają za co najmniej 90% dochodów. Dla ponad jednej czwartej seniorów Social Security jest jedynym źródłem dochodu.

Jednym ze sposobów na zwiększenie przyszłego świadczenia jest opóźnienie momentu jego rozpoczęcia. Większość Amerykanów nie czeka — albo nie może czekać — do 70. roku życia. Odroczenie wypłat oznacza jednak wyższe świadczenie.

Ponad jedna czwarta beneficjentów Social Security zaczyna pobierać świadczenia w wieku 62 lat, czyli od razu po uzyskaniu takiej możliwości. Ich miesięczne świadczenie może być wtedy nawet o 30% niższe niż kwota wypłacana po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego. Dla osób urodzonych w 1960 roku lub później pełny wiek emerytalny wynosi 67 lat.

Jeśli beneficjent odroczy rozpoczęcie pobierania świadczenia od pełnego wieku emerytalnego do 70. roku życia, otrzymuje dodatkowe podwyżki za odroczenie emerytury. Wynoszą one około 8% za każdy rok oczekiwania. Po ukończeniu 70 lat podwyżki te przestają narastać.

Brak wiedzy o zasadach działania Social Security oraz podstawach planu 401(k), czyli pracowniczego programu oszczędzania na emeryturę, może mieć poważne konsekwencje — ocenił Jans. „Ludzie mają trudności, ponieważ czują się przytłoczeni i nie rozumieją podstawowych pojęć związanych z emeryturą”.