Ubezpieczyciele wycofują plany Medicare Advantage. Klienci dowiedzą się w październiku

W 2027 roku część planów Medicare Advantage przestanie obowiązywać. Ubezpieczyciele zgłosili swoje propozycje w czerwcu, a analitycy z Wall Street przez całe lato analizowali ich wpływ na wyniki finansowe. Szczegółowa lista planów, które zakończą działalność 31 grudnia 2026 roku, znajduje się w Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS), czyli federalnej agencji nadzorującej program Medicare. Osoby zapisane do tych planów dowiedzą się o zmianach pocztą.

Osoby pozostające w planach, które będą kontynuowane, muszą otrzymać do 30 września roczne zawiadomienie o zmianach. Uczestnicy planów wycofywanych z rynku dostaną osobne powiadomienie o nieprzedłużeniu planu najpóźniej 2 października. Będą wtedy mieli 90 dni do zakończenia obecnej ochrony, ale tylko 66 dni do zamknięcia otwartego okresu zapisów do Medicare, który kończy się 7 grudnia.

Humana potwierdziła, że wycofanie jej planów na 2027 rok obejmie około 600 tys. osób. Inni ubezpieczyciele również ograniczają obecność w segmencie Medicare Advantage, czyli prywatnych planów zastępujących część świadczeń Original Medicare. Dla osób, których plan nie zostanie przedłużony, powiadomienie otwiera rzadkie prawo do zakupu polisy Medigap bez oceny stanu zdrowia. Łatwo jednak z niego nie skorzystać.

Podczas rozmowy z analitykami 29 lipca 2026 roku Humana poinformowała, że wycofanie planów obejmie „około 600 tys. osób”, a „większość wycofywanych planów miała ocenę trzy i pół gwiazdki lub niższą”. Dyrektor finansowa Celeste Mellet powiedziała, że spółka chce „odciąć najmniej rentowną część działalności”.

UnitedHealth Group (NYSE: UNH) przekazała analitykom 16 lipca 2026 roku, że spodziewa się, iż całoroczna liczba uczestników jej planów Medicare Advantage spadnie o około 1,1 mln. Spółka zapowiedziała również „selektywne zmiany w obecności na poszczególnych rynkach” w 2027 roku. Doniesienia prasowe wskazały 109 hrabstw, z których UnitedHealthcare się wycofuje.

Elevance Health (NYSE: ELV) już ograniczyła działalność w tym segmencie. W drugim kwartale liczba jej uczestników Medicare Advantage spadła rok do roku o 15,9%. Dyrektor finansowy Mark Kaye powiedział inwestorom, że przy tworzeniu planów na 2027 rok spółka skupiła się na ofertach, w których może zapewnić seniorom trwałą wartość, szczególnie osobom uprawnionym jednocześnie do Medicare i Medicaid. Plany, które nie spełniły tego kryterium, nie zostały ponownie zgłoszone.

Podobne działania prowadzi Centene (NYSE: CNC), choć na mniejszą skalę. Dyrektor generalna Sarah London powiedziała, że spółka chce „dalej upraszczać swoją obecność w Medicare Advantage i coraz mocniej koncentrować świadczenia na osobach uprawnionych do obu programów”.

Zakończenie planu Medicare Advantage uruchamia specjalny okres zapisów (Special Enrollment Period, SEP) od 8 grudnia 2026 roku do 28 lutego 2027 roku. Daje również osobom wracającym do Original Medicare gwarantowane prawo do zakupu wybranych polis Medigap.

Medigap to dodatkowe prywatne ubezpieczenie pomagające pokrywać koszty, których nie finansuje Original Medicare. Ochrona w ramach tego szczególnego prawa zaczyna się 60 dni przed końcem obecnego ubezpieczenia i trwa przez 63 dni po jego zakończeniu. W tym czasie ubezpieczyciel Medigap nie może odmówić ochrony ani podnieść składki z powodu historii chorób wnioskodawcy.

To istotne dla osób, które dawno zakończyły początkowy sześciomiesięczny okres zapisu do Medigap. Po tym czasie uzyskanie takiej polisy może być trudniejsze lub droższe ze względu na stan zdrowia.

Kluczowe znaczenie ma jednak to, dokąd przechodzi uczestnik, a nie to, z którego okresu zapisów korzysta. Osoba wybierająca inny plan Medicare Advantage nie korzysta z prawa do zakupu Medigap, ponieważ nie wraca do Original Medicare. Nie powinna zakładać, że później zmieni decyzję i odzyska taką samą federalną ochronę.

Składka w wysokości 202,90 USD za Medicare Part B dotyczy zarówno Original Medicare, jak i Medicare Advantage. Przy powrocie do Original Medicare trzeba dodatkowo zapłacić za Medigap. Składka może wynosić około 150–250 USD miesięcznie, zależnie od wnioskodawcy i miejsca zamieszkania. Do tego dochodzi osobny plan Part D, który pokrywa koszty leków na receptę.

W zamian polisa Medigap Plan G pokrywa większość udziału własnego w kosztach świadczeń z części A i B Medicare po opłaceniu udziału własnego Part B w wysokości 283 USD. Plan Medicare Advantage ze składką 0 USD jest tańszy na początku, ale maksymalny roczny limit wydatków z własnej kieszeni w sieci może w 2026 roku wynieść 9 250 USD. Taki plan może również ograniczać wybór lekarzy i wymagać wcześniejszej zgody na niektóre świadczenia.

Przy wyborze warto sprawdzić, jakie koszty można ponieść w trudnym zdrowotnie roku, zwłaszcza jeśli późniejszy stan zdrowia uniemożliwi zakup Medigap. Znaczenie mają także dopłaty IRMAA, czyli wyższe składki Medicare dla osób o większych dochodach, oraz luki w ochronie. W skali roku mogą one niepostrzeżenie zwiększyć wydatki o tysiące dolarów.

Po otrzymaniu powiadomienia o nieprzedłużeniu planu warto:

• otworzyć i zachować pismo, ponieważ potwierdza ono zakończenie planu oraz powstanie prawa do zakupu Medigap;
• porównać łącznie koszty Original Medicare, Medigap i Part D przed wyborem kolejnego planu Medicare Advantage;
• sprawdzić składki różnych ubezpieczycieli Medigap, ponieważ za taki sam standaryzowany zakres ochrony mogą pobierać wyraźnie różne kwoty;
• porównać w nowym planie Medicare Advantage lekarzy, listę refundowanych leków, zasady uzyskiwania wcześniejszej zgody oraz maksymalny limit wydatków z własnej kieszeni;
• poprosić brokera o wycenę obu wariantów przed podjęciem decyzji.

Decyzja ubezpieczyciela o wycofaniu planu otwiera na krótko możliwość wyboru między dwiema ścieżkami. W przypadku powrotu do Original Medicare historia zdrowia nie może w tym okresie zablokować zakupu wybranych polis Medigap.