Banki pobrały ok. 12 mld USD opłat za debet w 2025 r. po cofnięciu limitu 5 USD

Opłaty za debet mogą zaskoczyć i kosztować Amerykanów miliardy dolarów każdego roku. W grudniu 2024 r. Consumer Financial Protection Bureau wydało decyzję, która miała mocno ograniczyć te koszty.

Decyzja CFPB przewidywała, że banki i spółdzielcze kasy kredytowe (credit unions) z aktywami przekraczającymi 10 mld USD muszą wybrać jedną z opcji: obniżyć opłaty za debet do 5 USD, pobierać wyłącznie kwotę pokrywającą ich koszty lub straty albo potraktować debet jak inne pożyczki. W tym ostatnim wariancie bank miałby ujawnić klientom informacje o oprocentowaniu i dać im wybór, czy w ogóle otworzyć linię kredytu na debet.

CFPB szacowało, że nowe zasady pozwolą Amerykanom zaoszczędzić 5 mld USD rocznie. W przeliczeniu miało to oznaczać średnio 225 USD rocznie na gospodarstwo domowe dla osób, które płacą opłaty za debet.

Plany zmieniły się jednak w 2025 r. Kongres cofnął decyzję CFPB, zanim zasady zdążyły wejść w życie.

Wcześniej CFPB rozpoczął w 2022 r. działania przeciwko „junk fees”, czyli niepożądanym opłatom. W efekcie zyski banków uzyskiwane z opłat za debet oraz opłat NSF spadły w 2023 r. o 1,8 mld USD w porównaniu z rokiem poprzednim, czyli o 24%. W tym samym ujęciu opłaty były też niższe o 6,1 mld USD niż w 2019 r., kiedy banki pobierały łącznie 11,96 mld USD.

Po cofnięciu decyzji przez Kongres banki wróciły do poziomów zbliżonych do tych sprzed pandemii. W 2025 r. banki pobrały od Amerykanów około 12 mld USD tytułem opłat za debet oraz opłat NSF.

Jak uniknąć opłat za debet

Opłaty za debet pojawiają się wtedy, gdy na koncie nie ma wystarczających środków, by pokryć transakcję, którą próbujesz zrobić. „The New York Times” wskazuje, że przeciętna opłata wynosi 27 USD, ale może dochodzić do 42 USD.

Niektóre banki naliczają też tzw. „continuous” albo dzienne opłaty za debet. Oznacza to, że opłata może być pobierana za każdy dzień, w którym konto pozostaje na minusie.

Przy płatnościach kartą debetową w punktach handlowych (online i stacjonarnie) banki mogą pobierać opłaty za debet tylko wtedy, gdy klient wcześniej wyraził zgodę — w przeciwnym razie nie można naliczyć takiej opłaty. Banki zwykle nazywają to „overdraft protection”. Można zrezygnować z tej ochrony w dowolnym momencie.

„The Times” zaznacza też, że jeśli transakcja nie zostanie zrealizowana z powodu braku środków na koncie i wcześniej wyłączyłeś zgodę na debet, wciąż może pojawić się opłata NSF. Jednocześnie takie przypadki mają występować rzadziej.

Inne rozwiązania oferowane przez banki

Część banków pozwala połączyć konto oszczędnościowe z rachunkiem bieżącym. Wtedy środki mogą zostać pobrane z oszczędności, jeśli na koncie bieżącym zabraknie pieniędzy. Bank może pobierać za to opłaty, ale FDIC podaje, że zwykle są one niższe niż klasyczne opłaty za debet.

Jeśli chcesz przenieść konto do instytucji, która nie pobiera opłat za debet, „The New York Times” wymienia, że takie opłaty usunęły: Capital One, Citibank, American Express Bank oraz Ally Bank.

Alternatywy, gdy potrzebujesz chwilowego braku środków

Gdy debet jest potrzebny na pilny wydatek, możesz rozważyć bank, który oferuje krótkoterminowe pożyczki ratalne. „The New York Times” podaje, że zwykle są to kwoty poniżej 1 000 USD.

W takiej usłudze klient pożycza pieniądze wtedy, gdy są potrzebne, i ma zwykle więcej czasu na spłatę — około trzech do czterech miesięcy. „The Times” wskazuje, że oprocentowanie w takich produktach bywa niższe niż w przypadku opłat za debet.

Możesz też sięgnąć po alternatywy od firm fintech. Chime oferuje usługę „SpotMe”, która ma pokrywać debety do 200 USD, pod warunkiem że klient ustawił stałe zasilenie konta bezpośrednim przelewem od pracodawcy albo w ramach programu świadczeń rządowych.

Warto także włączyć powiadomienia w banku. Alerty mogą informować, gdy saldo spadnie poniżej ustalonego progu, dzięki czemu łatwiej unikniesz sytuacji, w której transakcja zostanie odrzucona lub spowoduje debet.